U pojištění přeprav berte v potaz celou škálu rizik
Kvalitní pojištění patří u nákladní dopravy k záležitostem, jež není radno podcenit. Jak si počínat, aby sjednané pojištění bylo dostatečně obsáhlé, tedy komplexně pokrývalo všemožná rizika? A kam až sahá odpovědnost dopravce?
Přinášíme vám článek z časopisu Systémy Logistiky 190/2020. Je to ochutnávka originálního obsahu, který najdete každé dva měsíce v tištěném časopisu. Nechodí vám časopis? Registrujte se k odběru a nezmeškejte žádné vydání. Zasílaní je zdarma pro uživatele logistických služeb.
Jedním ze stěžejních kroků je identifikovat a pojistit možná přepravní rizika, která se mohou v průběhu přepravy vyskytnout. „Podle pravděpodobnosti výskytu daného rizika nastavujeme interní opatření a procesy tak, abychom jej minimalizovali. Přehled možných rizik neustále aktualizujeme podle vývoje trhu a podnikatelského prostředí,“ komentuje Petr Horák, generální ředitel společnosti PPL CZ.
Pomůže přesná definice
Neméně podstatné je sladit v otázce pojištění přeprav představy zákazníka i dopravce a přesně definovat rozsahy jednotlivých pojištění a krytí, aby v případě, že dojde k jejich uplatnění, nebyla žádná ze stran překvapena. „Ve svém oboru se totiž setkávám s tím, že představy zákazníků o pojištění přeprav často přesahují rozsah náhradové povinnosti dopravce v rozsahu mezinárodní Úmluvy CMR. Tedy toho, co se běžně využívá,“ podotýká Marek Heyda, vedoucí oddělení pojistných událostí ve společnosti C.S.Cargo.
Zákazník nezřídka žije v domnění, že dopravce ručí za „jakoukoliv“ škodu až do výše hodnoty nákladu i ušlých zisků. „Netuší, že (velmi zjednodušeně) dopravce ručí určitou částkou za kilogram hrubé hmotnosti nákladu a pouze do výše přepravného (dovozného). Velmi nepříjemné pak může být třeba zjištění, že náklady na vyproštění nákladu, převoz zničeného zboží nebo jeho likvidaci nejdou k tíži dopravce, nýbrž si je nese zákazník sám, pokud si třeba sám či s pomocí dopravce nezařídil dodatečné připojištění,“ dodává Marek Heyda. Proto je na počátku spolupráce důležitá dohoda, kdy si obě strany nastaví parametry a pojištění se přizpůsobí potřebám klienta.
„Každopádně majitel zboží by se neměl spoléhat pouze na pojištění odpovědnosti dopravce, který přepravu provádí, protože jeho odpovědnost za škodu je omezena a náhradová povinnost nemusí pokrýt škodu na zásilce v plné výši, zejména pokud se jedná o drahé lehké zboží,“ potvrzuje Dorota Waclawiková, pojišťovací makléř senior ve společnosti Satum Czech. Dopravce je povinen škodu uhradit pouze tehdy, pokud za ni odpovídá. „Proto všem majitelům zásilek doporučuji sjednávat cargo pojištění. Jeho výhodou je, že kryje plnou hodnotu zásilky s možností připojištění zisku, přepravného a dalších nákladů souvisejících s přepravou,“ doplňuje Dorota Waclawiková. Ve většině případů se toto pojištění sjednává v tzv. allriskovém rozsahu, kdy se pojištění vztahuje na odcizení zásilky, její poškození a zničení jakoukoli příčinou, která není dále vyloučena.
Různé varianty
V případě sjednání pojištění odpovědnosti silničního dopravce je důležitý i výběr územní platnosti pojištění, například je možné volit ve variantě „vnitrostátní“ nebo „kombinovaná“, tj. „vnitrostátní + mezinárodní“, jak vyjmenovává Tomáš Zollmann, disponent vzniku pojištění v Kooperativa pojišťovně, a pokračuje: „Dále je potřeba si podle hodnoty přepravovaných zásilek stanovit v dostatečné výši ‚limit pojistného plnění‘ a pro potřeby klienta vyhovující z nabízených variant spoluúčasti.“ Kromě toho Tomáš Zollmann radí důkladně se seznámit s pojistnými podmínkami pojistitele, obzvláště pak s výlukami pojištění. Některé z výluk lze pak připojistit.
Z již zmíněné Úmluvy CMR (úmluva o přepravní smlouvě v mezinárodní silniční dopravě) vyplývá odpovědnost silničního dopravce v hmotnostním limitu, který odpovídá zhruba 260 korunám za kilogram zásilky. „Pokud tedy hodnota zásilky za jeden kilogram překročí tuto hodnotu, neodpovídá silniční dopravce za celou hodnotu přepravované zásilky. Za podmínek stanových Úmluvou CMR a za podmínky sjednání připojištění čl. 24 Úmluvy CMR lze po dohodě zadavatele přepravy a dopravce provést přepravu zásilky na její plnou hodnotu,“ objasňuje Tomáš Zollmann.
Pozor na chyby
Z pohledu konkrétní zásilky by pojištění mělo krýt maximální množství příčin poškození nebo zničení zásilky s ohledem na její charakter a způsob přepravy. Dorota Waclawiková vysvětluje: „Častou chybou je, že klienti se zaměřují pouze na cenu pojištění. Neuvědomuji si, že důležité je také to, zda jsou schopni splnit podmínky dané pojišťovnou, které mohou být zásadní proto, zda škoda bude likvidní či nikoliv.“ Pak může být pojištění se sebelepším rozsahem plnění prakticky k ničemu. Důležité je nepodceňovat rozsah pojištění, jestli obsahuje např. škody během nakládky a vykládky, odcizení apod., a také podmínky a povinnosti (způsob zabezpečení, povinnosti přenášené na provádějícího dopravce), které se k němu vztahují.
Ve velkých objemech různých přeprav kupříkladu pro odvětví automotive, FMCG či stavebnictví je třeba pokrýt pojistnou částkou rizika četnosti škod v roce při limitaci náhradové povinnosti dopravce. „Současně musí být sjednáno připojištění nejčastějších rizik souvisejících s přepravou, jako je vyproštění nákladu, transport poškozeného nákladu, třídění zboží nebo jeho posouzení znalcem,“ vypočítává na závěr Marek Heyda.
„Pojištění se může týkat i ušlého zisku“
Michal Láznička, jednatel, Ekonservis CZ
„Pojištění přepravy se víceméně vždy sjednává na bázi „all risk“, tudíž se neřeší, jestli dopravce odpovídá za škodu, nebo ne. Navíc při „all risk“ pojištění se sjednává na hodnotu zboží s možností připojištění imaginárního zisku, zatímco při odpovědnostním pojištění je zásilka pojištěna na hodnotu pořizovací, maximálně však do hmotnostního přepočtu. Ceny za připojištění se významně neliší, je důležité jen pohlídat, zda cena neobsahuje skryté výluky.“
„Zohlednění velkých i menších rizik“
Petr Horák, generální ředitel, PPL CZ
„Přeprava samotná s sebou nese určitá velká rizika z pohledu pravděpodobnosti výskytu dopravní nehody nebo např. živelné pohromy. Tato rizika máme ošetřena pojištěním. Vedle velkých rizik pracujeme také s menšími, která se týkají poškození nebo ztráty zásilky. V rámci PPL máme dlouhodobě nízký škodní průběh. S klienty individuálně nastavujeme spolupráci a konzultujeme např. vhodné balení konkrétního typu zásilky tak, abychom poškození předcházeli. Pro zásilky s vyšší hodnotou nabízíme klientům připojištění. Pro naše dopravce je zase důležité pojištění proti krádeži zásilek i nákladních vozů.“
„Rozsah poškození se může lišit“
Marek Heyda, vedoucí oddělení pojistných událostí, C.S.Cargo
„V případě pojištění přeprav doporučuji zaměřit se ideálně na veškerá rizika, která by mohla přepravu provázet, a mít pojištěním kryty škody do výše náhradové povinnosti dopravce. Jiné riziko odcizení bude při převozu elektroniky nebo obuvi a jiné při převozu např. specifických rozměrných součástí větších celků. Stejně tak i rozsah poškození při dopravní nehodě bude jiný u textilního zboží a jiný u bezpečnostních součástek pro automobilový průmysl nebo u nápojů ve skleněných obalech.“
Článek připravil: David Čapek
