Při přepravě zásilek, ať už ve vnitrostátním nebo mezinárodním módu, může dojít k nepředvídatelným událostem, které způsobí, že zboží do cíle dorazí poškozeno, či dokonce zničeno, při přepravě se ztratí nebo zůstane zapomenuto ve skladu či je dodáno na špatnou adresu. Rizik existuje řada a proti většině se mohou vlastníci zboží nebo dopravci či speditéři pojistit.
Přinášíme vám článek z aktuálního vydání časopisu Systémy Logistiky 215 (leden–únor 2025). Je to ochutnávka originálního obsahu, který najdete každé dva měsíce v tištěném časopise. Nechodí vám časopis? Registrujte se k odběru a nezmeškejte žádné vydání. Zasílaní je pro uživatele logistických služeb zdarma.
Trh v oblasti pojištění přepravy zásilek prošel v posledních letech vývojem, který do značné míry kopíruje trendy domácího a zahraničního obchodu. Po covidových letech, kdy se pojistné nejdříve výrazně snížilo a následně stagnovalo, jsme v posledních dvou letech svědky opětovného nárůstu. Nemalý vliv na pojistné v přepravě zásilek, stejně jako u ostatních druhů pojištění, měla především rostoucí inflace, která zvyšuje ceny zásilek a tím i cenu pojištění.
Dopravní pojištění navíc zasáhla válka na Ukrajině, a to nejen poklesem přeprav zboží do této oblasti z důvodu vysokého rizika poškození, ale především z pohledu rizika porušení mezinárodních sankcí dopadajících na subjekty především z Ruska a Běloruska. V oblasti námořní dopravy pojišťovny z pojištění vylučují přepravy přes Rudé moře, a to s ohledem na četné pirátské útoky v posledním roce. Roste naopak poptávka po pojištění vojenské techniky a materiálu. Podobně jako v dalších oborech, také do pojišťovnictví zasahuje postupná digitalizace a automatizace procesů.
Allriskové pojištění je základ
Pokud jde o pojištění přepravy zásilek, standardně se sjednává v rozsahu proti všem pojistným nebezpečím, která nejsou z pojištění vyloučena. „Jde o tzv. allriskové pojištění, které zahrnuje poškození, zničení nebo ztrátu zásilky z jakékoli příčiny, kromě těch vyloučených, v průběhu přepravy, a to včetně škod při nakládce a vykládce,“ říká Michal Krajčovič, ředitel úseku podnikatelských rizik v České podnikatelské pojišťovně (ČPP).
Jak uvádí, v pojištění ČPP je zahrnuto i krytí škod v průběhu tzv. meziskladování v délce 30 dní. Navíc je možné sjednat i další připojištění. Pokud např. jde o křehké zboží, elektroniku, přístroje nebo volně ložené zásilky, je vhodné sjednat připojištění tzv. přirozené povahy zásilky. K poškození totiž může dojít třeba výkyvem teplot, v důsledku vnitřního lomu, poškozením živočichy či zvlhnutím, a to i v případech, kdy je zásilka důkladně chráněna obalem a při přepravě nedojde k jeho zjevnému poškození. „Dále se běžně poptává pojištění na takzvaně 110 procent hodnoty zásilky, což je pojištění zásilky včetně ušlého zisku ve výši 10 procent,“ dodává Michal Krajčovič. Připojistit se lze také proti škodám způsobeným stávkami a občanskými nepokoji. „Poptávky na rozšíření pojištění o krytí škod vzniklých v důsledku válečných a politických rizik jsou stálicí v oblasti připojištění, kterými lze běžné allriskové krytí rozšířit. V posledních letech a měsících navíc tyto poptávky zaznamenaly další nárůst. Naší snahou je i v těchto případech klientům maximálně vyhovět, na druhé straně je ale třeba předeslat, že všem takovým poptávkám v dnešní situaci vyhovět nemůžeme a například pro pojištění válečných rizik jsme schopni připojištění nabídnout výhradně pro námořní nebo letecké přepravy,“ uvádí upisovatel korporátního pojištění Allianz pojišťovny Petr Guth.
Pojistíme umění, veterány i žirafu
Vedle připojištění je možné sjednat také pojištění atypických či jinak specifických zásilek. Příkladem může být nadrozměrné zboží či historicky cenné dopravní prostředky. „Pojišťovali jsme například autoveterány, historickou lokomotivu, která byla do místa určení přepravována po vlastní ose, nebo horkovzdušný balon,“ vyjmenovává Michal Krajčovič.
Čas od času se pojišťovací makléři setkávají také s poptávkou po pojištění přeprav různých uměleckých děl, často s vysokou jednotkovou cenou. „U takových předmětů nabízíme v rámci pojištění zásilek, v případě splnění podmínek zabezpečení, dokonce i připojištění výstav těchto předmětů. Dílo je pak chráněno nejen při přepravě na výstavu i zpět, ale rovněž během výstavy,“ říká Petr Guth.
Běžně majitelé také pojišťují živá zvířata (ovšem to je možné pouze u některých pojišťoven) nebo si sjednávají pojištění zvláštních pojistných rizik. Výjimkou není ani pojištění nejrůznějších písemností či samotného kontejneru, který tvoří obal zásilky. „Pojistitelnost speciálních zásilek závisí nejen na druhu zásilky, ale i na tom, jakým způsobem a odkud a kam má být přeprava konkrétně uskutečněna. V takových případech je tedy třeba s předstihem jednat s pojišťovnou,“ doporučuje Petr Milata, mluvčí skupiny ČSOB.
Kdo sjedná pojištění? Speditér, dopravce nebo vlastník?
U běžných zásilek bývá standardem, že jejich pojištění zajišťují buď sami majitelé, nebo o to požádají zasilatele či dopravce. „Z pohledu pojišťovny je preferovanější uzavření pojištění přímo s vlastníkem, který zná specifika dané zásilky a výměna informací není zprostředkovaná. Na druhou stranu zasilatelé či dopravci znají větší detaily o samotné přepravě a s ní souvisejících rizicích. V praxi však převažují případy, kdy si majitelé zásilky sami nepojišťují, ale přenášejí povinnost uzavřít pojištění na zasilatele či dopravce,“ říká Zbyněk Vorel, senior manažer pro pojištění speciálních rizik v Generali České pojišťovně.
Pokud si majitel zásilky sjedná její pojištění sám, má jistotu výběru optimálního produktu, podmínek pojištění i nastavení správných limitů, zvláště pokud do procesu uzavírání pojištění přizve také zprostředkovatele pojištění, resp. pojistného makléře se zkušenostmi v oblasti pojištění přepravy. Takový postup pak Petr Milata doporučuje především pro zásilky vyšší hodnoty, u přeprav unikátních nebo atypických předmětů či při kombinaci různých druhů přepravy.
Nejrizikovější je námořní doprava
Každý druh přepravy, který je v rámci logistického řetězce využíván, má z hlediska pojištění různá specifika a odlišnou míru rizika, kterou pojišťovny při sjednání smluv pečlivě vyhodnocují. V obecném pojetí se za nejrizikovější považuje námořní doprava, a to především s ohledem na obvykle déle trvající dobu přepravy. Kromě toho dochází k častým překládkám a manipulacím se zbožím, zásilka může i několik týdnů zůstat v meziskladu, kde je větší riziko ztráty zásilky. Čím je doba přepravy delší, tím se samozřejmě zvyšuje i riziko poškození. „V pojištění zásilek má druh zvoleného dopravního prostředku vliv především na sazbu pojistného, proto také pojištění zásilek přepravovaných po moři bývá nejdražší,“ upřesňuje Michal Krajčovič.
Zbyněk Vorel připomíná, že při sjednání pojistky je třeba uvádět všechny použité dopravní prostředky. „Na to klienti někdy zapomínají. Například při pojištění letecké přepravy neuvedou silniční vozidla, kterými je zásilka přepravována na letiště z místa odeslání nebo z letiště do místa určení,“ doplňuje.
Kromě toho platí i obecné pravidlo, které připomíná Petr Milata: „Základem je pečlivé prostudování podmínek nabízeného pojištění, na vše nejasné se dotázat a následně porovnat pojištění s riziky, která klient potřebuje pokrýt. Pokud vzniká nějaký nesoulad, lze s pojišťovnou jednat o připojištění, případně nést (vědomě) část rizika sám, zejména pokud není pojistné krytí dostupné nebo by bylo příliš drahé.“
Nezapomenout na výluky pojištění
Před uzavřením pojistky je třeba se informovat i na tzv. výluky pojištění, tedy případy, na které se pojištění nevztahuje. U přepravy zásilek jsou to především škody vzniklé zpožděním přepravy, například ušlý zisk, riziko předání zásilky neoprávněnému příjemci a škody spojené s nevhodným nebo nedostatečným balením. Výluky se mohou týkat i nezpůsobilého či nevhodně zvoleného dopravního prostředku pro bezpečnou přepravu zásilky. „Pojištění většinou nekryje ani škody vzniklé ztrátou trhu. To jsou případy, kdy není prodejci dodáno zboží včas a on přijde o určité kontrakty a zisky,“ dodává Michal Krajčovič.
V Allianz pojišťovně jsou poměrně časté také výluky pro přepravy odpadních materiálů včetně kovového šrotu a v poslední době i výluky při uplatnění mezinárodních sankcí, což úzce souvisí s výlukami válečných a politických rizik.
„Nastávají také případy, kdy není pojištěna celá trasa přepravy zásilky („z domu do domu“), ale pouze určitý úsek. Tím vzniká tzv. lomené pojištění. V takovýchto případech obvykle není možné jednoznačně prokázat, na jakém úseku vznikla škoda. Rozsah pojištění proto bývá omezen pouze na vyjmenovaná pojistná nebezpečí. Škody, které prokazatelně nevznikly na pojištěném úseku, nejsou pojištěním kryty,“ uzavírá Zbyněk Vorel.
„Vsadit jen na pojištění odpovědnosti se nemusí vyplatit“
Při organizaci přepravy zásilek doporučujeme nespoléhat na pojištění odpovědnosti dopravce/zasílatele a sjednávat standardní pojištění zásilek, neboť odpovědnostní pojištění nemusí v mnoha případech stačit na uhrazení hodnoty zásilky při jejím poškození, jelikož odpovědnost dopravce je jednak obecně omezena právními předpisy, jednak si limit pojištění dopravce volí sám a ten nemusí být dostatečný pro konkrétní zásilku.
Petr Milata, mluvčí, skupina ČSOB
„Roste poptávka po pojištění proti terorismu a občanským nepokojům“
Zásilky se standardně pojišťují allriskovým pojištěním, v poslední době s ohledem na politickou situaci je navíc poptávané i pojištění rizika terorismu a občanských nepokojů. Pojištění proti těmto rizikům jsme schopni nabídnout pouze na určitá území za přirážku na pojistném a podle ujednání se zajistitelem.
Michal Krajčovič, ředitel úseku podnikatelských rizik, Česká podnikatelská pojišťovna
„Digitalizace se prosazuje i v pojišťovnictví“
Do oblasti pojištění postupně zasahuje digitalizace a automatizace procesů. Aktuálně připravujeme inovativní aplikaci Zásilky, která klientům s rámcovou pojistnou smlouvou umožní kdykoli snadno a rychle pojistit zásilku bez nutnosti schválení pojišťovnou. Aplikace nabídne intuitivní rozhraní pro správu pojištění včetně přehledu všech pojištěných zásilek.
Zbyněk Vorel, senior manažer pro pojištění speciálních rizik, Generali Česká pojišťovna
„Speditéři dokážou sjednat kvalitní pojištění, ale ne všichni“
Na našem trhu figuruje řada spedičních společností, které jsou schopny a ochotny pro své klienty sjednat výborné pojištění zásilek tak, že vlastník zásilky nemusí pojištění nijak řešit. Na druhé straně ale existují i speditéři, kteří vyřídí pouze částečné nebo nedostatečné krytí. Proto je pro majitele zásilky velmi důležité, aby volbě speditéra věnoval náležitou pozornost, anebo se uzavření pojistné smlouvy věnoval sám.
Petr Guth, upisovatel korporátního pojištění, Allianz pojišťovna
Článek připravila: Martina Vampulová
Ilustrační fota v článku: Stanislav D. Břeň
